Cessione del quinto dello stipendio
La cessione del quinto dello stipendio è una forma di prestito personale, studiata appositamente per i lavoratori dipendenti che, comodamente, possono ottenere una somma di denaro senza doversi preoccupare di rimborsarla personalmente (ad esempio con il pagamento di bollettini postali) in quanto sarà il loro datore di lavoro a provvedere a restituire la rata mensile, addebitandola direttamente in busta paga. La rata che puo' essere addebitata può essere fino a 1/5 dello stipendio ( per questo motivo questo finanziamento si chiama appunto cessione del quinto)La legge italiana prevede che i
dipendenti a tempo indeterminato pubblici dallo Stato, Regioni, Province, Comuni ed altri enti,
aziende ed imprese sottoposti a tutela o a sola vigilanza
dell'amministrazione pubblica o concessionari di un servizio pubblico
di comunicazioni o di trasporto possono contrarre prestiti da
estinguersi con la cessione di quote dello stipendio, con una durata massima del
piano di rimborso fissata in dieci anni.
|
|
Oppure chiedi un preventivo di prestito, mutuo o cessione del quinto per e-mail.
-------------------------------------------------------------------------------------------------------
Da gennaio 2005 pero' la possibilità di contrarre prestiti da estinguersi con la cessione di quote dello stipendio è stata estesa anche ad altre categorie di lavoratori dipendenti. Sempre nel rispetto del limite del quinto dello stipendio, la cessione del quinto dello stipendio è oggi disponibile anche per i dipendenti di aziende private (sia con contratto a tempo indeterminato che con contratto a tempo determinato), sempre con una durata massima di 10 anni (a prescindere dall'anzianità di lavoro).
Nel caso di contratto a tempo determinato la cessione del quinto dello stipendio non può eccedere il periodo di tempo che, al momento dell'operazione, deve ancora trascorrere per la scadenza del contratto in essere (e quindi la possibilità di ottenere somme consistenti con questo finanziamento si riduce di molto).
Inoltre anche i pensionati possono contrarre con banche e intermediari finanziari prestiti da estinguersi con cessione di quote della pensione fino al quinto della stessa, valutato al netto delle ritenute fiscali e per periodi non superiori a dieci anni.
Possono essere cedute le pensioni o le indennità che tengono luogo di pensione corrisposte dallo Stato o dai singoli enti, gli assegni equivalenti a carico di speciali casse di previdenza, le pensioni e gli assegni di invalidità e vecchiaia corrisposti dall'Istituto nazionale della previdenza sociale, gli assegni vitalizi e i capitali a carico di istituti e fondi in dipendenza del rapporto di lavoro
Quanto costa la cessione del quinto
Per la banca erogante il fatto che la rata venga trattenuta direttamente sulla busta paga (che quindi sarà corrisposta al lavoratore in misura ridotta) è un meccanismo che riduce il rischio di ritardo nei pagamenti e di insolvenza (in quanto è il datore di lavoro a trattenere l'importo dovuto alla fonte e a provvedere al pagamento delle rate di finanziamento). Per questo motivo, la cessione del quinto dello stipendio è molto interessante per le società finanziarie, perchè riducono il rischio di insolvenza e il rischio dei crediti dubbi. Proprio perchè meno rischiosa come forma di prestito per chi eroga, la cessione del quinto dovrebbe prevedere tassi passivi per il Cliente minori rispetto ad un normale prestito personale, ma in realtà questo accade raramente. Questo dipende sia dal tasso di interesse applicato (TAN) che dal fatto che, nella cessione del quinto, l'assicurazione contro la morte de debitore o la perdita del posto di lavoro è obbligatoria, e il suo costo puo' incidere molto.
Uso della cessione del quinto per i prestiti a debitori protestati e insolventi
Se in passato siete stati protestati o siete stati insolventi su prestiti (siete cioè classificati come cattivi pagatori nelle banche dati interbancarie) l'accesso al credito diventa difficile. La cessione del quinto dello stipendio (che dà maggiori garanzie al creditore che eroga il prestito) potrebbe essere la formula per poter veder erogata la somma di cui avete bisogno. In effetti è una delle modalità tecniche usate dalle società finanziarie per poter prestare denaro a chi in passato ha avuto disguidi creditizi. Occorre pero' essere dipendenti o pensionati, per autonomi e commercianti non è praticabile.